보험은 만일의 사태를 대비해서 미리미리 준비하기 위한 장치라고 할 수 있습니다.

종신보험이나 정기보험은 병이나 사고로 사망을 하는 경우와 같은 상황에서 남은 가족들에게 생활을 꾸려나갈 수 있도록 준비해 주는 역할을 하고, 암보험 등과 같은 건강보험은 암과 같은 건강 상의 질병이 생겼을 경우 치료비 걱정 없이 치료를 받을 수 있도록 하기 위한 준비입니다.

이와 같이 대부분의 보험은 내가 보장을 받아야 겠다고 인지한 순간과 보험금을 청구하고 지급받을 때까지 약간의 시간적인 여유가 있습니다. 그래서, 우선 치료 등과 같은 급한 부분을 먼저 하고 보험을 청구하는 일은 그 방법과 절차, 필요한 자료를 잘 준비해서 조금 늦게 해도 크게 무리는 없습니다.

그러나, 자동차보험은 다릅니다.

운전 중 갑작스런 사고는 빨리 병원으로 치료를 받으러 옮겨야 할 필요도 있고, 또 혼잡한 도로에서 더 큰 사고를 방지하고 교통의 흐름을 원활히 하기 위해 빨리 수습을 해야 할 필요도 있습니다.

그래서, 내가 가입되어 있는 자동차 보험은 어디인지?, 그리고 어떻게 연락을 해야 하는지는 꼭 기억해 놓거나, 차량에 메모를 남겨 놓을 필요가 있습니다.

자동차보험을 가입하게 되면 받는 자동차 보험증권을 차량 내에 잘 보관하는 것도 방법일 수 있습니다.

갑작스러운 교통사고로 경황이 없을 때, 내가 가입한 보험회사의 연락처를 바로 확인할 수 있도록 주요 손해보험사의 콜센터 연락처를 모아 놨습니다.

그러나 무엇보다도 중요한 것은 아래 연락처에 갑자기 연락할 일이 없도록 안전운전하는 것이 가장 중요할 것 같습니다.

주요 자동차보험사 콜센터 연락처

* MG손해보험 1588-5959

* DB다이렉트 1588-0100

* 롯데손해보험 1588-3344

* 악사다이렉트 1566-1566

* 하나손해보험 1566-3000

* 메리츠화재 1566-7711

* KB손해보험 1544-0114

* 현대해상 1588-5656

* 삼성화재 1588-5114

1980년대 말 보험산업을 활성화시키려고 외국계 보험사에게 문호를 개방한 후 BNP파리바카디프생명, 아이엔지생명(현 오렌지라이프생명의 전신), 푸르덴셜생명, 라이나생명, 메트라이프생명 등 많은 미국계, 유럽계 등 외국계 보험사들이 국내로 진출했습니다.

외국계 보험사는 그전까지는 단순한 건강보험을 중심으로 지인을 통해 영업하는 형태를 벗어나, 사망을 보장해 주는 종신보험을 도입하고, 투자와 연계하여 노후준비를 도와주는 변액보험을 도입하는 등 그동안 국내에서 볼 수 없었던 신선한 보험상품을 가져와서 국내 보험시장을 한 단계 업그레이드하는 계기가 되었습니다. 

또한, 대졸 남성설계사라는 컨셉을 도입해서 보험이 어쩔 수 없이 하나 들어주는 것이 아니라 제대로 된 설계와 필요에 의해 가입하는 것으로 방향을 바꾸게 된 것도 외국계 보험사가 만들어 놓은 좋은 성과였다고 볼 수 있습니다.

그러나, 요 근래 알리안츠생명, PCA생명, 아이엔지생명, 푸르덴셜생명 등이 매각 후 국내에서 철수를 하였고, 얼마 전에는 악사손해보험이 매물로 나오기도 했습니다. 그리고 메트라이프생명 및 라이나생명도 계속해서 매각설이 나오고 있는 상태입니다.

만일 매물로 나와 있거나 매각설이 있는 곳이 모두 철수한다면 국내에 남아있는 외국계 보험사는 BNP파리바 카디프생명보험, BNP파리바 카디프손해보험, 그리고 ABL생명보험, AIA생명보험 등 몇 개 안 남는 것 같습니다.

외국계 보험사는 왜 계속 철수 하려고 할까요?

아마 저출산과 저성장으로 인한 보험산업의 정체, 이미 많은 사람들이 가입되어 있는 보험산업의 포화, 그리고 국제회계기준에 따른 IFRS 도입에 따른 회계처리의 어려움 등을 보면서 국내 시장이 더 이상 수익 창출에 큰 메리트가 없다고 생각하고 있는 것 같습니다.

거기다, 국내 보험산업의 규제는 모든 금융권 중에서 가장 강력한 수준입니다.

물론 보험 소비자를 보호해야 하는 필요도 있겠지만, 보험산업이 창의적으로 발전할 수 있는 기회가 거의 원천적으로 차단되어 있다고 볼 수 있습니다.

이런 상황이 외국계 보험사가 더 이상 국내 시장에 대해 호감을 느끼지 못하도 더 좋은 기회가 있는 아시아의 다른 나라로 이동하려고 하는 것은 아닌가 생각됩니다.

외국계 보험사가 우리나라에 많이 있어서 보험산업의 수익과 성과가 외국으로 빠져 나가는 것도 우려해야 하겠지만, 이제는 대분의 외국계 보험사가 철수하고 보험산업이 침제 될 가능성이 높은 지금의 시점에서는 보험산업의 자율성을 좀 더 발현할 수 있도록 규제를 푸는 방법도 고민해 볼 때가 된 것 같습니다.

2018/03/19 - 저해지 환급형 종신보험에 대한 단상

요즘 종종 기사에 나오는 내용 중 하나가 무해지 환급형 보험 또는 저해지 환급형 보험에 관한 내용입니다.

저해지 종신보험에 대한 생각은 지난번 포스팅에서 간단히 적어 봤는데, 무해지 보험은 저해지 보험보다 한 단계 더 나간 상품이라고 볼 수 있습니다.

저해지 보험이 보험료 납입을 끝내기 전까지는 원래 발생해야 할 해지환급금의 50%를 지급하는 방법으로 보험료를 낮췄다면, 무해지 보험은 납입이 끝나기 전까지는 해지환급금이 아예 발생하지 않는 것입니다. 즉, 납입을 끝내기 전해 계약을 해지하게 되면, 해지환급금은 한 푼도 못 받게 되는 것이지요. 다만, 매월 납입하는 보험료는 많이 저렴해지는 장점이 있습니다.

보험 가입하고 중간에 해지했을 때 받을 수 있는 해지환급금이 사실 가입하고 몇년 지나지 않은 경우에는 원래 납입한 원금보다 한참 모자라기 때문에 그것을 받나(일반 보험의 경우), 아니면 50% 수준을 받나(저해지의 경우), 아니면 하나도 못 받나(무해지의 경우) 크게 금액으로는 차이가 나지 않을 것입니다.

해지환급금이 그래도 어느정도 되고, 원금 수준에 비슷한 수준까지 가려면 최소 7년~10년 이상 되어야 하는데 그 정도를 납입하게 되면 굳이 보험을 해약할 필요가 없겠죠. 만일 그때 돈이 꼭 필요해서 해약해서 쓰고 좀 있다가 다시 보험을 가입하려고 하면 여러 가지 이유로 훨씬 비싼 값으로 보험을 가입해야 합니다. 따라서, 7년~10년 이상 지난 보험은 웬만하면 그대로 유지하는 것이 훨씬 유리합니다.

이럴 경우에는 일반보험이나 저해지보험, 무해지 보험의 해지환급금은 무의미합니다.

중요한 것은 보장을 얼마나 더 많이 받을 수 있는지, 보험료가 얼마나 저렴한지가 판단의 기준이 되겠죠.

정리하자면, 보험을 2~3년 납입하다 해지할 생각이라면, 보험을 가입하면 안 됩니다. 무조건 손해 봅니다.

만일 어떤 이유가 있어서 꼭 그럴 필요가 있다면, 조금이라도 해지환급급이 더 나오는 일반보험을 가입하면 됩니다.

하지만 5년 이상 유지할 수 있다면(5년 정도 지나고 나면 웬만해서는 만기까지 가는 경우가 많습니다.) 저해지 보험이나 무해지 보험도 좋은 대안이 될 수 있습니다.

결국은 상품에 대해 정확히 인지하고, 판매인이 양심을 가지고 정확히 설명한다면 나에게 꼭 맞는 보험을 찾을 수 있을 것입니다. 금융 당국의 우려나 걱정스러운 기사가 중요한 것이 아니고 정확한 정보와 나의 상황에 맞는 객관적인 판단이 더 중요할 것입니다.

참고로 위 기사 제목은 서울경제신문 인터넷판에 나온 기사입니다. 여러가지 우려점들에 대해 설명을 해 논 기사인데 한번 읽어 보시면 도움이 되실 것 같습니다. 궁금하신 내용은 댓글 달아 주시면 설명 드리겠습니다.^^

사망 시 사망에 대한 보험금을 받기 위해 가입하는 상품은 크게 '종신보험'과 '정기보험'이 있습니다.

일반 다른 건강보험과 달리 '사망'이라는 한가지 명확한 이유에 대해서 지급하기 때문에 일반 건강보험보다는 이해하기가 쉽고 간단한 편입니다.

사망하면 보험금을 받는데, 그럼 100세가 되어서 사망해도 주는지?, 아니면 150살이 되어서 사망해도 주는지? 궁금할 수가 있습니다.

사람은 언젠가는 죽기 마련이고 그러면 언젠가는 보험금을 받을 수 있기 때문이죠. 물론 보험금은 내가 받는 것이 아니고 남은 가족이나 수익자 중에서 받게 되겠죠.

이것을 구분하는 것이 종신보험과 정기보험입니다.

종신보험은 "Whole" Life Insurance라고 해서 전체 삶에 대해 보장을 해준다는 개념이고, 정기보험은 "Term" Life Insurance라고 해서 기간이 정해진 보험을 말합니다. 즉, 종신보험은 언제 죽더라도 보험금을 받을 수 있는 보험이고, 정기보험은 미리 정해진 기간까지만 보장을 받을 수 있는 것입니다.

예를 들면, 종신보험에는 없지만 정기보험에 있는 것 중 하나가 '가입기간'입니다.(사실 종신보험도 가입기간이 있는데, 그 기간이 '종신'이기 때문에 따로 설정을 안하는 것입니다.)

정기보험은 처음 가입할 때, 보험료를 납입해야 하는 기간과 별도로 보장기간(보장을 받을 기간)을 정하게 됩니다. 보통 80세, 90세, 100세 등으로 정하게 되죠. 물론 특별한 경우는 5년, 10년 등으로 필요한 기간 만큼만 정할 수도 있습니다.

예를 들어, 현재 나이가 45세이고 80세 만기(가입기간)로 1억을 보장 받는 정기보험을 가입했다면, 이 경우는 80세 보장 만기일이 끝나기 전까지 사망을 하게 되면 보험금으로 1억을 받을 수 있지만, 만일 보장 만기가 하루라도 지난 다음 사망을 하게 되면 보험의 계약기간이 끝난 상태이기 때문에 어떠한 보험금도 지급받을 수 없습니다.

일반적으로 사람들은 언제 죽을지 모르기 때문에 정기보험 보다는 종신보험을 가입해 놓는 것이 남은 가족들에게 도움이 될 수 있겠는데요.

그럼에도 불구하고 정기보험이 필요한 것은 매월 내야 하는 보험료가 종신보험보다 무척 싸기 때문입니다.

쉽게 생각해 보면, 종신보험은 그 기간이 언제가 될지 모르지만 언젠가는 보험금을 고객(수익자)에게 지급을 해야 하지만, 정기보험은 정해진 기간안에 사망하지 않으면 보험금을 지급하지 않고 보험이 종료되는 경우도 생기기 때문에 매월 내는 보험료를 싸게 할 수 있는 것입니다.

따라서, 정기보험을 설계할 때는 자녀의 나이, 경제적인 상황 등을 종합적으로 고려한 재무설계를 통해 아주 치밀하게 설계하고 가입해야 보험의 효과를 잘 누릴 수 있다고 볼 수 있습니다.

종신보험을 가입하기 위해 상품을 알아보다 보면, "저해지 환급형"이라고 되어 있는 상품이 종종 있습니다.