우리나라도 이제 고령사회를 넘어 초고령 사회로 들어가고 있습니다.

아직 은퇴할 나이게 되지는 않았다 하더라도 사회가 고령화가 된다는 것은 중장년 분들의 입장에서는 크게 두 가지를 염두에 두고 생각하고 준비해야 합니다.

첫 번째는 수명이 매우 길어진다는 것입니다. 수명이 길어진다는 것은 은퇴 또는 퇴직하고 안정적인 수입이 없이 생활해야 하는 기간이 상당히 길어진다는 것입니다.

두 번째는 사회 전체적으로 젊은 사람들보다 나이는 분들이 많아진다는 것입니다. 즉, 경제활동을 열심히 할 젊은 인구는 줄어들고 부양을 받아야 할 노년인구는 늘어나기 때문에 안정적인 사회보장이 어려워질 수도 있다는 것입니다.

그래서, 스스로의 노후는 우선 각자가 준비할 수 있는데 까지 준비해 놓는 것이 안전하다고 할 수 있는데요.

우리나라 중장년의 자산은 대부분 부동산으로 구성되어 있어, 이 부동산을 어떻게 할 것인가가 노후생활을 잘 보낼 수 있을지, 그렇지 못할지를 결정할 중요한 요인이 되고 있습니다.

하지만, 그렇다고 집이 없거나 주거가 불안하면 더 힘들어 지기 때문에 대부분의 자산인 부동산을 노후에 맞게 다시 세팅할 필요가 있습니다.

그런 관점에서 은퇴 후 노년생활을 하기 위한 주거 계획을 한번 알아 보겠습니다.

부부가 모두 노년이라는 점을 고려하여 계획을 세워야 합니다.

은퇴 후 생활을 얘기하면 막연히 전원주택을 떠올리는 분들이 많습니다.

그러나, 은퇴 후의 몸은 젊었을 때의 몸이 아니기 때문에 이러한 상황을 잘 고려해야 합니다.

먼저, 멀리 이동하기가 쉽지 않으므로 부부의 생활패턴과 연관이 있는 주변 환경인 병원, 마트, 운동시설 등을 잘 확인해 보고 결정해야 합니다.

또한, 간병이 필요할 수도 있기 때문에 간병인이나 가족들이 쉽게 찾아올 수 있는 곳이거나 간병시설이 가까이 있는 곳이 좋습니다.

주택과 관련된 부채를 최소화하고 현금을 마련해야 합니다.

우리나라 국민의 집은 모두 은행이 주인이라는 얘기가 있습니다.

그만큼 주택담보대출이 많이 들어 있는 것이지요. 은퇴를 하게 되면 더 이상 안정적인 소득이 없기 때문에 만일 그때까지 대출이 남아 있으면 원리금 상환이 큰 부담이 될 수 있습니다.

따라서, 좀 작은 집이나, 싼 집으로 옮기면서 대출을 최대한 많이 상환하는 것이 좋습니다.

만일 보유한 주택이 자산 가치가 높다면 이를 통해 일정 정도의 현금도 준비할 수 있다면 더욱 좋을 것입니다.

다만, 대출을 상환하거나 노후자금을 마련하기 위해 주택을 팔거나 다른 지역으로 이사 가는 것을 고려할 때는 부부간의 대화와 협의가 무엇보다도 중요하다는 것을 꼭 명심하시기 바랍니다.

주택연금을 적극 활용하는 것도 좋습니다.

만일 노후자금을 마련하기 위해 다른 현재 살고 있는 집을 팔거나 다른 지역으로 이사를 해야 하는 것이 부담이 될 때는 주택연금을 적극적으로 알아볼 필요가 있습니다. 주택연금은 나중에 사망 시 자녀에게 물려줄 집이 없어진다는 부담 때문에 많이 생각을 못하는데, 조금만 다른 방향으로 생각한다면 주택연금으로도 훌륭한 노후 대비가 될 수 있습니다.

귀농을 할 경우 사업적인 마인드를 가지고 판단하세요.

도시에서 오랫동안 살다가 귀농이나 귀촌을 생각하는 분들은 쉽게 생각하고 판단해서는 안됩니다.

내가 귀농을 하는 것이 제2의 인생 사업을 한다고 생각하고 충분히 알아보고 고민하고 결정할 필요가 있습니다.

특히, 부부간에, 그리고 자녀들과 충분히 협의하고 대화해서 결정할 필요가 있습니다.

그리고, 귀농과 귀촌은 도시에서의 생활보다 현실적으로 육체적인 피로가 많이 쌓일 수 있으니 체력적으로도 문제가 업을지에 대한 부분도 충분히 염두에 둬야 할 것입니다.

주택은 인생 전반을 걸쳐 대단히 중요한 자산이고, 또 노후 생활에도 등한시할 수 없는 중요한 요인입니다.

자산의 기반으로써 주택과 삶의 터전으로써의 주택을 모두 만족할 수 있는 좋은 계획을 세우시길 바랍니다.

재무설계에 경험해 보지 못했거나, 아니면 추상적으로 생각하는 분들의 얘기를 들어보면 재무설계는 결국 돈이 많은 부자들이 하는 것이지 일반적인 샐러리맨는 별로 해당사항이 없다는 얘기가 많습니다.

과연 그럴까요?

그럼 재무설계가 진정으로 필요한 사람은 누구일까요?

그것은 재무설계가 무엇인지에 대해 차근차근 생각해 보면 답을 알 수가 있습니다.

재무설계는 돈과 관련된 얘기지만 결국은 개인이나 가족이 살아가는 인생에 관한 이야기이고 따라서 인생설계인 것입니다. 즉, 나와 내 가족의 인생에서 발생할 수 있는 목표를 점검하고 계획을 수립하여 운영하는 것이기 때문에, 재무설계는 돈이 많고 적음을 떠나서 누구에게나 필요하고 도움이 되는 것입니다.

매달 수입과 지출에 큰 변화는 없지만 살아가면서 필요한 주택마련, 자녀 교육, 은퇴 후 노후생활 등의 재무적인 목표를 잘 달성할 수 있을까 걱정이 많은 샐러리맨도, 수입과 지출의 변동이 크고 사업의 성공 여부에 따라 인생이 크게 바뀔 수 있는 사업가 등 누구에게나 삶과 자산에 대한 계획은 필요하기 때문입니다.

또한, 요즘의 금융상품은 점점 더 복잡해지고 있으며, 금융과 관련하여 개인이 알아야 할 내용은 점점 더 많아지고 있습니다. 예전과 같이 금융상품은 단순한 예적금만 있는 것이 아니라, 펀드, 파생상품, 환투자, 달러 예금, 금펀드 등 일반인들이 맘만 먹으면 접할 수 있는 금융상품이 매우 많아졌으며, 이러한 다양한 상품은 그 특성 및 장단점, 주의사항 등을 잘 알아야 투자 시 안정적인 수익을 내거나 손해를 보지 않을 수 있습니다.

더불어, 물가상승률을 반영하면 실질금리가 ‘제로금리’인 상황으로 접어들면서 은행의 예금이나 적금으로는 재무적인 목표를 달성하기가 점점 더 어려워 지기 때문에 많은 분들이 펀드투자로 눈을 돌리고 있는데, 수많은 펀드 중 나에게 적합하고 내 재무적인 목표를 잘 달성해 줄 수 있는 최적의 펀드를 고르는 것은 펀드에 대한 정보 뿐만이 아니라, 내가 자산을 운영하는 기준과 원칙 없이는 올바른 펀드를 찾기가 매우 힘들 것입니다.

이러한 면에서 금융 및 금융상품에 대한 올바른 지식과 원칙을 갖출 수 있도록 하는 것은 이제 막 사회생활을 시작하는 젊은이부터 은퇴를 앞두고 있는 노년층까지, 또 많은 자산을 잘 지키고 관리해야 하는 자산가부터 종잣돈을 만들어야 하는 신입사원까지 누구에게나 필요하다고 볼 수 있습니다.

앞에서 말씀드렸드시 재무설계는 개인의 인생과 목표에 따른 구체적인 계획을 세우고 실천하는 것입니다.

그래서 누구에게나 재무설계는 필요하지만 자산의 규모나 각자가 처해 있는 상황에 따라 그 내용은 조금씩 다를 수 있습니다.

간단히 살펴보면,

지금까지 자산을 많이 모았고 이제 은퇴를 앞둔 분들은 다음의 내용을 중심으로 재무설계를 하면 될 것입니다.

먼저, 가장 필요한 것은 여유있고 행복한 노후 생활을 준비하기 위한 은퇴 계획 수립입니다.

다음으로 그 동안 착실히 모았던 자산을 자녀에게 올바르게 상속 및 증여하는 방법에 대한 계획을 수립하는 것입니다.

또한, 자산 중 일부를 사회에 환원하기 위한 계획을 포함하는 것도 의미있는 일이 될 수 있겠지요.

만일 사업을 하고 있는 분이라면 현재 운영하고 있는 사업이 2대, 3대까지 이어질 수 있는 가업승계 계획을 수립하는 것도 무엇보다도 중요하다고 할 수 있습니다.

마지막으로 합리적이고 합법적인 방법으로 절세를 할 수 있는 절세 플랜의 수립도 매우 중요한 재무설계 분야라고 볼 수 있겠습니다.

다음으로 이제 막 자산을 모으기 시작하는 사회초년생이나, 한창 자녀 교육, 내집 마련 등에 관심이 많은 직장인들은 다음의 내용을 집중적으로 살펴 봐야 할 것입니다.

첫번째로 인생의 계획을 잘 세우는 것이 무엇보다도 중요한 사항입니다.

다음으로 매월 들어오고 나가는 소득과 지출을 합리적으로 관리하는 방법을 찾아야 합니다.

또한, 재무목표를 달성하기 위한 합리적인 투자 방법도 신중히 고려해야 겠죠?

그리고 무엇보다도 중요한 것은 은퇴 후 노후 계획을 수립하는 것입니다. 막상 은퇴를 앞두고 준비하려고 하면 불가능 하거나 매우 어려워 질 수 있는 것을 미리미리 준비한다면 그래도 크게 부담되지 않게 준비할 수 있는 방법이 충분히 있기 때문입니다.

이와 같이 재무설계는 가지고 있는 자산이 많은 지, 적은지, 나이가 많은 지, 적은 지를 떠나 행복한 인생을 만들기 위해서는 누구에게나 꼭 필요한 것입니다.

왜 재무설계가 필요할까요?

재무설계가 필요한 이유 중 가장 중요한 것은 무엇보다도 '인생의 이정표'를 만들어 주기 때문입니다.

흔히 재무설계 하면 돈을 많이 벌게 해 주는 것, 연금이나 보험에 대해 설명해 주는 것, 투자를 잘 할 수 있게 해 주는 것 등을 떠올립니다. 그래서 재무설계를 얘기하면 많은 사람들이 걱정부터 하고, 나와는 관계 없는 일이라고 생각하는 경우가 많습니다.

하지만 재무설계는 그리 거창한 것이 아닙니다.

우리는 태어나고, 자라고, 교육받고, 취직하고, 결혼하고, 집을 사고, 자녀를 교육하고 결혼시키고, 은퇴하고 언젠가는 죽습니다. 이런 들을 진지하게 생각해 보고 그에 맞추어 대비하는 것이 바로 재무설계입니다. 즉, 재무설계는 자신이 앞으로 살아가야 할 인생을 한번 먼저 가보는 것이라고 생각하면 쉽습니다.

우리가 돈을 버는 목적은 결국 행복해 지기 위해서입니다. 행복해 지기 위해서도 역시 돈이 있어야 하는 것입니다. 돈 없이 행복한 사람도 있지만 평범한 대부분의 사람들은 자신의 인생 목표를 분명하게 세우고 그에 맞는 돈을 가지고 있기 위해 노력하는 것이 중요하다고 할 수 있습니다.

이를 위해서는 중요한 것은 돈이 필요한 때, 필요한 만큼 가지고 있어야 한다는 것입니다.

여러분이 여름 휴가를 맞아 여행을 준비할 때는 길게는 몇 개월에 걸친 치밀한 계획을 세웁니다.그런데 여행보다 몇 배나 더 중요한 삶의 문제에는 계획을 세우지 않는 경우가 매우 많습니다. 특히 내 자산을 관리하고 운영하는 데 가장 중요한 금융상품을 가입하거나 투자를 할 때도 역시 별다른 계획 없이 대충 하는 경우가 많습니다.

“아는 사람이 들어달라고 해서 보험에 가입했습니다.”

“은행원이 권해서 적금하나, 펀드 하나 들었습니다.”

“잃어버리는 셈치고 주식투자를 시작했습니다.”

“요즘 부동산 값이 많이 오르는데 나만 소외되는 것 같아서 작은 아파트 하나 샀습니다.”

여러분은 여러분의 삶과 가족의 삶을 위한 마스터플랜을 가지고 계시나요?

여러분에게 가장 중요한 것은 여러분과 가족의 인생입니다. 인생에서 돈은 아무리 강조해도 지나치지 않을 만큼 중요한 요소입니다. 그런데, 누가 도와달라고 해서, 그냥 없는 셈치고 돈을 투자한다는 것은 자신의 인생을 너무 방치하는 것은 아닐까요?

인생의 마스터플랜이 있는 사람은 자신의 인생을 행복하게 만들면서 차곡차곡 자산을 쌓아 나가고, 그렇지 못한 사람은 불투명한 미래로 인해 불안감에 휩싸여 하루하루를 살아가는 경우가 많습니다.

하버드대학교 MBA 졸업생을 대상으로 한 연구에서 졸업생 중 3%는 자신의 목표와 목표달성을 위한 계획을 세워서 그것을 기록해 놓았다고 합니다. 13%는 목표가 있기는 했지만, 기록하지는 않았다고 합니다.

10년이 지난 후 그 사람들을 다시 조사해 보니, 목표가 있던 13%의 졸업생은 목표가 없던 나머지 졸업생보다 평균 2배의 수입을 올리고 있었으며, 목표를 기록해 두었던 3%의 졸업생은 나머지 97%의 졸업생보다 평균 10배 많은 수입을 올리고 있었다고 합니다.

또한 동기부여 전문가인 브라이언 트레이시는 “목표가 없는 사람은 목표가 있는 사람을 위해서 평생 일해야 하는 종신형에 처해진다.”라고 말 할 만큼 목표와 계획의 중요성에 대해 설파하고 있습니다.

이와 같이 재무설계도 여러분의 인생목표를 세우고 목표에 따라 필요한 돈의 규모와 필요한 시기를 정하게 되면, 그 용도에 따라 적금은 적금대로, 펀드는 펀드대로, 보험은 보험대로 가장 적합하고 장점이 많은 상품을 골라서 운영하고 관리하는 것을 말합니다.

정리하자면, 재무설계를 해야 하는 이유는 크게 두가지로 볼 수 있는데,

먼저, 여러분과 여러분의 가족의 인생에 대한 미래의 모습을 한번 그려보면서, 돈이 필요할 때가 언제인지를 꼼꼼히 따져서 계획을 세우는 것이 필요하기 때문이고, 이를 통해 미래에 대한 막연한 두려움이나 걱정에서 벗어날 수 있다는 장점이 있을 수 있습니다.

두번째로는, 계획적으로 내 자산을 운영하고 소득과 지출을 관리할 수 있기 때문에, 꼭 필요한 곳에 나의 소중한 돈을 알맞게 사용할 수 있어 불필요한 낭비나 과소비를 줄일 수 있고 계획적인 투자와 위험관리를 통해 내 자산을 늘리고 부자가 될 수 있는 기회를 만들 수 있다는 것입니다.

재무설계는 인생설계이고 재무설계 분야 중 가장 중요한 것은 노후를 준비하는 은퇴설계입니다.

은퇴설계를 올바로 하고 노후를 준비하기 위해서는 인구구조의 변화를 아는 것이 무엇보다조 중요한데, 관련된 자료를 찾다가 2011년 말 통계청에서 발표한 "장래인구추계: 2010년~2060년"이라는 자료를 찾았습니다.

간단히 보면,

우리나라 인구는 2030년 5,216만명까지 성장하고 2060년에는 4,396만명으로 다시 감소하는 것으로 예상되며,

생산가능인구는 2016년 3,704만명을 정점으로 감소한다고 합니다.

또한, 2017년엔 고령인구가 유소년인구를 초과하는 해로 보고 있습니다. 이제 2년밖에 안남았네요...^^;;

본 자료는 장래인구추계를 다각도로 분석한 내용이 있고, 약 20페이지에 걸쳐 2010년부터 2060년까지 다양한 인구관련 통계 데이터가 있습니다.... 대박^^

미래의 우리나라 인구와 관련한 정보를 얻고자 한다면 매우 좋은 자료인 것 같습니다.