재무설계로 우리 가족의 재무상태표 점검해 보기

재무상태표는 나 또는 우리 가족의 재산 목록을 말합니다.

즉, 우리 가족이 그동안 얼마나 많이 재산을 모았는지, 아니면 얼마나 많은 부채를 가지고 있는지 등 그 동안의 삶에 대한 성적표라고 할 수 있겠지요.

이러한 재무상태표를 만들었다면 재무상태표에 대한 점검을 스스로 해보시기 바랍니다.

재무상태표에 대한 점검은 다음의 내용을 살펴 보면 됩니다.

   1. 내가 가지고 있는 현금성 자산(현금, 보통예금, CMA 나 MMF 등)이 월 지출액의 3개월 또는 6개월만큼 되는가?

   2. 결혼, 교육, 은퇴 등에 맞춰 투자하고 있는가?

   3. 부동산, 주식, 채권, 예금 중 어느 한쪽에 몰려 있지 않고 자산의 포트폴리오가 적절하게 배분되어 있는가?

   4. 재무목표에 맞게 자산의 투자기간이 운영되고 있는가?

   5. 투자되는 자산의 기대수익률은 적절한가?

   6. 주거용 주택이나 자동차 등 투자수익을 낼 수없는 사용자산에 너무 많이 들어가 있지 않은가?

   7. 부채가 너무 많아 상환에 부담을 느끼지는 않는가?

 

등을 살펴보면 됩니다.

하나씩 구체적으로 살펴보면 다음과 같습니다.

먼저, 첫번째 점검대상은 비상예비자금에 대한 평가입니다.

일반적으로 맞벌이부부의 경우는 고정지출과 변동지출의 합계 금액의 3개월에 해당하는 금액을, 외벌이인 경우는 6개월에 해당하는 금액을 현금성자산으로 가지고 있으면 안전하다고 볼 수 있습니다.

다음으로 재무목표에 맞춰 투자하고 있는지에 대한 분석은 재무목표가 발생할 기간과 목적에 맞는 상품에 가입되어 있는지 알아보는 것입니다.

즉, 자녀의 대학 등록금을 목적으로 한 자금은 필요한 시기에 목돈으로 찾을 수 있는 펀드나 예적금으로 준비를 해야 하는데, 연금성 자산으로 투자가 되어 있거나 보험을 통해 준비가 되고 있다면 적절하지 못한 것을 볼 수 있습니다. 마찬가지로 은퇴 후 언제 사망할지 알 수 없는 상황에서 꾸준히 연금을 지급받아야 하는데, 10년 또는 20년으로 연금의 지급기간이 정해져 있는 상품에만 가입되어 있거나, 일반적인 펀드나 예적금으로 가입되어 있는 경우는 재무목표에 적합하게 구성되어있지 않다고 볼 수 있습니다.

세번째, 우리나라 가계는 대부분의 자산이 부동산으로 되어 있고 금융자산의 비중이 상당히 낮은 편입니다. 하지만, 향후 부동산 시장의 전망이나 자산의 안정성 측면에서 금융자산의 비중을 늘리고과 부동산자산의 비중을 줄여, 적절한 수준으로 유지하는 것이 중요합니다.

또한, 금융자산 내에서도 너무 보수적인 관점에서 예적금으로만 운영을 하게 되면 저금리를 극복할 수 없기 때문에 자산의 증식을 기대할 수 없으며, 투자자산에만 집중되어 있다면 상대적으로 많은 위험에 노출될 수 있기 때문에 원금손실의 가능성이 커지는 위험이 있습니다.

네번째는 투자기간에 따라 적절한 상품으로 준비하고 있는지를 판단해야 합니다.

투자기간이 3년 이내인 것은 안전한 예금이나 적금, MMF 등을 활용해야 하고, 5년~7년의 투자기간이 필요한 것은 주식형 적립식 펀드를 활용하는 것이 유리합니다. 또한 10년 이상의 장기투자의 경우 변액보험 등을 활용하여 세제 혜택까지 받을 수 있도록 하는 것이 좋습니다.

다섯번째로 기대하는 수익률을 현실적으로 잡고 있는지 생각해 봐야 합니다.

기대수익률을 너무 높게 잡을 경우 위험도 비례해서 증가하기 때문에 원금의 손실이 발생할 가능성이 매우 높아질 뿐 아니라, 현실성 없이 높은 기대수익률은 향후 돈이 필요한 시기에 필요한 만큼의 돈이 준비되지 못하여 난처한 상황이 발생할 수도 있습니다.

마지막으로 부채는 가능하면 없는 것이 좋겠지만, 어쩔 수 없이 부채가 있다고 하더라도 총 자산의 40%는 넘지 않아야 합니다.

또한 부채의 상환화 관련하여 소비자부채상환비율은 소득의 15~20% 이내, 주거관련 대출의 상환은 소득의 28% 이내가 적절하다고 보고 있으며, 총 소득대비 모든 부채의 상환은 36%이내 이어야 안전하다고 볼 수 있습니다.

이와 같은 내용을 중심으로 재무상태를 분석해 보면 좀 더 객관적으로 우리 가족의 재무적인 안정성이 어떻게 되는지 알아볼 수 있을 것입니다.