재무설계의 기본은 현재의 나의 상태를 정확하게 정리하고 분석하는 것입니다.

예금, 보험, 펀드, 부동산, 그리고 가지고 있는 부채나 대출 등을 일목요연하게 정리하고 부족한 것이 무엇인지? 잘하고 있는 것이 무엇인지를 살펴보는 것이지요.

자산이 많고 적음을 떠나 나의 현재의 재무적인 상황을 정리하는 것은 조금은 막막할 것입니다.

그래서 쉽고 체계적으로 정리하기 위해서 필요한 것이 '재무상태표'와 '현금흐름표'입니다.

이 중 '재무상태표'는 현재 나와 우리 가족이 가지고 있는 자산의 상태를 나타내는 것으로 ‘과거에서 현재까지를 어떻게 살아왔는지’를 보여주는 결과물입니다.

'현금흐름표'는 매월 돈이 들어오고 나가는 현황을 나타냅니다. 이를 통해 현재와 미래의 모습을 예상해 볼 수 있습니다.

오늘은 재무상태표에 대해 알아 보겠습니다.

이 표를 살펴보면 기본적으로 총 자산을 비롯하여, 부채와 순자산이 얼마나 되는지를 알 수 있습니다. 또한 자산이 어떤 종류로 구성되어 있는지 파악할 수 있고, 어떤 목적을 위해서 돈을 모았는지, 위험이 닥쳤을 때는 어떤 상태에 이르게 될지도 알 수 있습니다.

[재무상태표]

재무상태표는 다음과 같이 작성합니다.

먼저, 표의 왼쪽에는 본인이 가지고 있는 자산을 종류별로 구분하여 현재 시점을 기준으로 금액을 입력합니다. 자산의 구분을 일반적으로 현금이나 보통예금에 들어 있는 ‘유동성자산’, 채권이나 주식에 투자하는 ‘투자자산’, 나중에 연금으로 사용하기 위해서 모아 놓은 ‘연금자산’, 부동산과 관련된 ‘부동산 자산’, 보장성보험의 환급금을 기준으로 한 ‘보장자산’, 그리고 그 외, ‘기타 자산’ 등으로 구분하여 정리하면 됩니다.

재무상태표는 현재의 시점을 기준으로 하는 것이기 때문에 은행, 증권사, 보험사 등의 인터넷 사이트에서 정확한 금액을 확인한 후 적용하는 것이 가장 좋습니다.

이 중 주의할 것은 연금자산의 경우, 현재 시점에서 해지하였을 경우 지급되는 환급금을 기준으로 넣으면 됩니다. 물론 연금 자산은 나중에 연금을 얼마씩 받을 것인가가 더 중요하지만, 재무상태표에서는 자산만을 기준으로 보기 때문에 해약 시 환급금을 기준으로 넣으면 됩니다.

그리고, 보장자산도 마찬가지로 해약환급금을 사용하시면 됩니다. 간혹 보장금액(예를 들면 사망보험금 등)을 적용하고자 하는 분들도 있는데 보장금액은 질병, 사고나 사망으로 보험금이 지급되는 미래의 시점에서 발생하는 부분이기 때문에 보장금액을 입력하지 않습니다.

다음으로 표의 오른쪽은 부채와 순자산을 기록합니다.

신용대출, 마이너스통장 등과 같은 ‘단기부채’, 주택담보대출 등과 같은 ‘중장기부채’, 그리고 부모님께 빌린 돈 등과 같은 ‘기타부채’로 구분하여 기록하고 합계를 구합니다.

마지막으로 순자산은 ‘총자산합계 – 총부채합계’로 구해서 기록하고, ‘부채와 순자산 합계’는 ‘총자산 합계’와 같은 금액이 됩니다.

이상과 같이 정리하면 우리가족의 재무상태표가 완성됩니다.

감사합니다.

재무설계에 경험해 보지 못했거나, 아니면 추상적으로 생각하는 분들의 얘기를 들어보면 재무설계는 결국 돈이 많은 부자들이 하는 것이지 일반적인 샐러리맨는 별로 해당사항이 없다는 얘기가 많습니다.

과연 그럴까요?

그럼 재무설계가 진정으로 필요한 사람은 누구일까요?

그것은 재무설계가 무엇인지에 대해 차근차근 생각해 보면 답을 알 수가 있습니다.

재무설계는 돈과 관련된 얘기지만 결국은 개인이나 가족이 살아가는 인생에 관한 이야기이고 따라서 인생설계인 것입니다. 즉, 나와 내 가족의 인생에서 발생할 수 있는 목표를 점검하고 계획을 수립하여 운영하는 것이기 때문에, 재무설계는 돈이 많고 적음을 떠나서 누구에게나 필요하고 도움이 되는 것입니다.

매달 수입과 지출에 큰 변화는 없지만 살아가면서 필요한 주택마련, 자녀 교육, 은퇴 후 노후생활 등의 재무적인 목표를 잘 달성할 수 있을까 걱정이 많은 샐러리맨도, 수입과 지출의 변동이 크고 사업의 성공 여부에 따라 인생이 크게 바뀔 수 있는 사업가 등 누구에게나 삶과 자산에 대한 계획은 필요하기 때문입니다.

또한, 요즘의 금융상품은 점점 더 복잡해지고 있으며, 금융과 관련하여 개인이 알아야 할 내용은 점점 더 많아지고 있습니다. 예전과 같이 금융상품은 단순한 예적금만 있는 것이 아니라, 펀드, 파생상품, 환투자, 달러 예금, 금펀드 등 일반인들이 맘만 먹으면 접할 수 있는 금융상품이 매우 많아졌으며, 이러한 다양한 상품은 그 특성 및 장단점, 주의사항 등을 잘 알아야 투자 시 안정적인 수익을 내거나 손해를 보지 않을 수 있습니다.

더불어, 물가상승률을 반영하면 실질금리가 ‘제로금리’인 상황으로 접어들면서 은행의 예금이나 적금으로는 재무적인 목표를 달성하기가 점점 더 어려워 지기 때문에 많은 분들이 펀드투자로 눈을 돌리고 있는데, 수많은 펀드 중 나에게 적합하고 내 재무적인 목표를 잘 달성해 줄 수 있는 최적의 펀드를 고르는 것은 펀드에 대한 정보 뿐만이 아니라, 내가 자산을 운영하는 기준과 원칙 없이는 올바른 펀드를 찾기가 매우 힘들 것입니다.

이러한 면에서 금융 및 금융상품에 대한 올바른 지식과 원칙을 갖출 수 있도록 하는 것은 이제 막 사회생활을 시작하는 젊은이부터 은퇴를 앞두고 있는 노년층까지, 또 많은 자산을 잘 지키고 관리해야 하는 자산가부터 종잣돈을 만들어야 하는 신입사원까지 누구에게나 필요하다고 볼 수 있습니다.

앞에서 말씀드렸드시 재무설계는 개인의 인생과 목표에 따른 구체적인 계획을 세우고 실천하는 것입니다.

그래서 누구에게나 재무설계는 필요하지만 자산의 규모나 각자가 처해 있는 상황에 따라 그 내용은 조금씩 다를 수 있습니다.

간단히 살펴보면,

지금까지 자산을 많이 모았고 이제 은퇴를 앞둔 분들은 다음의 내용을 중심으로 재무설계를 하면 될 것입니다.

먼저, 가장 필요한 것은 여유있고 행복한 노후 생활을 준비하기 위한 은퇴 계획 수립입니다.

다음으로 그 동안 착실히 모았던 자산을 자녀에게 올바르게 상속 및 증여하는 방법에 대한 계획을 수립하는 것입니다.

또한, 자산 중 일부를 사회에 환원하기 위한 계획을 포함하는 것도 의미있는 일이 될 수 있겠지요.

만일 사업을 하고 있는 분이라면 현재 운영하고 있는 사업이 2대, 3대까지 이어질 수 있는 가업승계 계획을 수립하는 것도 무엇보다도 중요하다고 할 수 있습니다.

마지막으로 합리적이고 합법적인 방법으로 절세를 할 수 있는 절세 플랜의 수립도 매우 중요한 재무설계 분야라고 볼 수 있겠습니다.

다음으로 이제 막 자산을 모으기 시작하는 사회초년생이나, 한창 자녀 교육, 내집 마련 등에 관심이 많은 직장인들은 다음의 내용을 집중적으로 살펴 봐야 할 것입니다.

첫번째로 인생의 계획을 잘 세우는 것이 무엇보다도 중요한 사항입니다.

다음으로 매월 들어오고 나가는 소득과 지출을 합리적으로 관리하는 방법을 찾아야 합니다.

또한, 재무목표를 달성하기 위한 합리적인 투자 방법도 신중히 고려해야 겠죠?

그리고 무엇보다도 중요한 것은 은퇴 후 노후 계획을 수립하는 것입니다. 막상 은퇴를 앞두고 준비하려고 하면 불가능 하거나 매우 어려워 질 수 있는 것을 미리미리 준비한다면 그래도 크게 부담되지 않게 준비할 수 있는 방법이 충분히 있기 때문입니다.

이와 같이 재무설계는 가지고 있는 자산이 많은 지, 적은지, 나이가 많은 지, 적은 지를 떠나 행복한 인생을 만들기 위해서는 누구에게나 꼭 필요한 것입니다.

얼마 전 저축성보험의 수수료를 대폭 삭감하고 환급률을 높여서 노후를 준비하는 사람들에게 좀 더 유리한 방향으로 저축성보험, 연금의 장점을 높이겠다는 변화가 있었습니다.

보험회사나 당국에서는 환급률을 높이면 많은 사람들이 노후 준비를 위해 좀 더 유리한 조건으로 연금을 가입할 수 있을 것이라는 주장이었습니다. 물론 일면 타당한 점이 없는 것은 아니지만, 이번 기사의 내용처럼 실제 연금으로 노후를 준비하는 사람이 오히려 대폭 줄어든 결과를 가져오게 되었습니다.

그리고, 우려하는 것 처럼 보장을 받기 위한 종신보험을 연금으로 판매하는 경우가 많이 확장된 것도 현실입니다.

저축성보험 수수료 삭감..“불완전판매 조장‧노후준비 저해”

그리고, 기사에서 한가지 확인해 봐야 할 것은 기사 내용 중 아래와 같은 부분입니다.

"생보사들은 설계사들에게 지급되는 판매 수수료를 깎는 방식으로 저축성보험 판매 억제에 나서고 있다. 모 보험대리점 관계자는 “저축성보험을 판매하고 다음 달에 받게 되는 선지급 수수료율이 과거에 500%대였는데, 올해 초부터 200%대로 급감했다”고 말했다.

예를 들어, 예전에 보험료 기준 10만원 상당의 저축성보험을 판매하면 다음 달 수수료로 50만원이 들어왔지만 이제는 20만원이 들어온다는 것이다. 저축성보험만 팔아서는 생계를 이어가기 힘든 구조라는 게 보험대리점 관계자의 설명이다."

보험상품 판매 수수료에 대한 많은 기사들이 위와 같은 관점으로 얘기하는 경우가 많은데, 조금 다른 관점으로 볼 필요도 있을 것 같습니다.

즉, 보험상품은 나중에 보장을 받기 위해 보험료를 냅니다. 그 보장이 사망에 대한 보장이던, 암과 같은 질병에 대한 보장이던, 아니면 연금을 통해 노후생활을 보장 받게 되던지 간에 그에 대한 비용을 부담하게 됩니다. 그것을 "보험료"라고 하지요.

아주 기본적으로는 보장을 받기 위한 보험료는 일시금으로 내는 것이 가장 정확한 것입니다. 그런데 대부분의 사람들은 넉넉한 보장을 위해 일시금으로 보험료를 낼 수가 없기 때문에 월납으로 보험료는 내는 경우가 일반적입니다.

보통 10년이나 20년 동안 나눠서 납입을 하는 것이지요.

따라서 위의 예를 보면 보통 저축성보험은 10년 납입을 많이 하므로, 내가 연금을 받기 위해 총 내는 돈은 10만원 x 12개월 x 10년 = 1,200만원을 내게 되는 것입니다.

만일 위의 내용으로 과거 수수료가 500% 였다고 한다면, 월 보험료 10만원의 "500%"인 50만원은  꽤 큰 비율이지만, 1,200만원 중 50만원은 총 비용의 4% 정도 되는 수준입니다.

물론 그것도 작은 것은 아닐 수 있지만, 200%, 500% 등등으로 표현하는 것은 표현에서 좀 오류가 있는 것 같다는 생각을 지울 수 없습니다.

만일 20년 동안 납입하기로 했다면 총 납입해야 하는 비용 대비 수수료는 생각만큼 크지 않을 수도 있다고 생각됩니다.

종신보험을 가입하기 위해 상품을 알아보다 보면, "저해지 환급형"이라고 되어 있는 상품이 종종 있습니다.

좋은 보험을 고르는 방법을 한번 알아보겠습니다.

보험은 생명보험, 손해보험 등으로 큰틀에서 구분하기도 하고, 건강보험, 암보험, 치아보험, 실손보험, 종신보험, 정기보험 등 보험의 목적에 따라 구분하기도 합니다.

가장 좋은 보험은 나에게 꼭 맞는 보험, 꼭 필요한 보험을 선택하는 것이 좋겠죠?

요즘은 보험을 통해 어떤 보장을 받을 수 있는 지에 대한 정보가 인터넷 등에 많이 나와 있기 때문에 나에게 필요한 보험이 어떤 것인지 찾기는 크게어렵지 않을 것입니다.

그래도 보험의 종류가 너무 많고 찾아봐도 뭔지 잘 모르겠다고 생각될 때는 주변에 보험 설계사가 있는지 알아보고 도움을 요청해 보세요..

나에게 꼭 필요한 보험이 어떤 것인지는 다양한 기준과 관점이 있기 때문에 다음 기회에 알아보는 것으로 하고,

오늘은 보험의 가격에 대해 간단히 말씀 드리겠습니다.

여러가지 보험은 그 보장하는 내용이 다 다르기 때문에 똑같은 기준으로 보험료를 비교하기는 좀 곤란합니다.

그러나, 그 중에서 종신보험은 대부분 기능이 동일하고(죽으면 보험금이 지급되는 단순한 기능) 보험료를 내는 기간도 대부분 비슷하기 때문에 비교해 보기가 쉽습니다.

아시는 바와 같이 종신보험은 그 시점이 언제인지 상관 없이 사망을 하기 되면 약정한 보험금을 지급하는 상품입니다.

모든 사람은 언젠가 죽기 때문에 종신보험은 개인마다 시점의 차이는 있지만 모두 보험금을 받을 수 있는 구조로 되어 있습니다.

그렇다면, 종신보험에서 특히 중요한 것은 무엇일까요?

그렇습니다.

바로 매달 내는 보험료가 가장 중요한 비교 포인트가 되겠지요?

쉽게 설명하면, 언제라도 죽으면 1억이 나오는 종신보험에 가입을 했는데, A회사의 상품은 20년 동안 15만원을 내야 하고, B사는 같은 20년 동안 20만원을 내야 한다면 어떤 상품이 더 좋을까요?

15만원씩 낸 상품은 나중에 보험금 지급을 잘 안해주고, 20만원씩 낸 상품은 1억보다 더 많은 보험금을 지급하고 하지는 않습니다.

(물론, 변액보험이나, 특수한 경우 가입한 보장금액보다 경우에 따라서 더 많이 주는 경우도 있습니다만, 그렇게 되기는 거의 어렵고, 또 대부분의 보험회사 상품이 비슷한 구조를 가지고 있기 때문에 특별한 차별점은 아닙니다.^^)

15만원씩 내는 보험은 15만원 x 12개월 x 20년 = 총 36,000,000원을 내고 나중에 사망하면 1억을 받을 수 있는 거고,

20만원씩 내는 보험은 20만원 x 12개월 x 20년 = 총 48,000,000원을 내고 1억을 받게 되는 것이죠.^^

그런데, 모든 보험회사의 종신보험을 하나하나씩 다 찾아서 보험료를 비교해 볼 수는 없잖아요. 또, 누가 권해준 보험이 진짜 저렴한 것인지 아닌지 알 방법이 없잖아요.

그래서, 보험회사에서는 나오는 모든 종신보험에는 "보험가격지수"라는 것이 있습니다.

보통 "상품 제안서" 첫 페이지에 나오는데, 이것은 비슷한 유형의 상품의 평균 보험료를 100%로 놓고, 해당 보험상품의 보험료를 비교한 것입니다.

따라서, 당연히 100%보다 낮으면 다른 상품보다 싼 보험이고, 100%보다 높으면 비싼 보험인 것이죠.

앞으로 종신보험을 가입할 때나, 제안을 받았을 때는 꼭 "보험가격지수"를 비교해 보세요..~~