재무설계에 경험해 보지 못했거나, 아니면 추상적으로 생각하는 분들의 얘기를 들어보면 재무설계는 결국 돈이 많은 부자들이 하는 것이지 일반적인 샐러리맨는 별로 해당사항이 없다는 얘기가 많습니다.

과연 그럴까요?

그럼 재무설계가 진정으로 필요한 사람은 누구일까요?

그것은 재무설계가 무엇인지에 대해 차근차근 생각해 보면 답을 알 수가 있습니다.

재무설계는 돈과 관련된 얘기지만 결국은 개인이나 가족이 살아가는 인생에 관한 이야기이고 따라서 인생설계인 것입니다. 즉, 나와 내 가족의 인생에서 발생할 수 있는 목표를 점검하고 계획을 수립하여 운영하는 것이기 때문에, 재무설계는 돈이 많고 적음을 떠나서 누구에게나 필요하고 도움이 되는 것입니다.

매달 수입과 지출에 큰 변화는 없지만 살아가면서 필요한 주택마련, 자녀 교육, 은퇴 후 노후생활 등의 재무적인 목표를 잘 달성할 수 있을까 걱정이 많은 샐러리맨도, 수입과 지출의 변동이 크고 사업의 성공 여부에 따라 인생이 크게 바뀔 수 있는 사업가 등 누구에게나 삶과 자산에 대한 계획은 필요하기 때문입니다.

또한, 요즘의 금융상품은 점점 더 복잡해지고 있으며, 금융과 관련하여 개인이 알아야 할 내용은 점점 더 많아지고 있습니다. 예전과 같이 금융상품은 단순한 예적금만 있는 것이 아니라, 펀드, 파생상품, 환투자, 달러 예금, 금펀드 등 일반인들이 맘만 먹으면 접할 수 있는 금융상품이 매우 많아졌으며, 이러한 다양한 상품은 그 특성 및 장단점, 주의사항 등을 잘 알아야 투자 시 안정적인 수익을 내거나 손해를 보지 않을 수 있습니다.

더불어, 물가상승률을 반영하면 실질금리가 ‘제로금리’인 상황으로 접어들면서 은행의 예금이나 적금으로는 재무적인 목표를 달성하기가 점점 더 어려워 지기 때문에 많은 분들이 펀드투자로 눈을 돌리고 있는데, 수많은 펀드 중 나에게 적합하고 내 재무적인 목표를 잘 달성해 줄 수 있는 최적의 펀드를 고르는 것은 펀드에 대한 정보 뿐만이 아니라, 내가 자산을 운영하는 기준과 원칙 없이는 올바른 펀드를 찾기가 매우 힘들 것입니다.

이러한 면에서 금융 및 금융상품에 대한 올바른 지식과 원칙을 갖출 수 있도록 하는 것은 이제 막 사회생활을 시작하는 젊은이부터 은퇴를 앞두고 있는 노년층까지, 또 많은 자산을 잘 지키고 관리해야 하는 자산가부터 종잣돈을 만들어야 하는 신입사원까지 누구에게나 필요하다고 볼 수 있습니다.

앞에서 말씀드렸드시 재무설계는 개인의 인생과 목표에 따른 구체적인 계획을 세우고 실천하는 것입니다.

그래서 누구에게나 재무설계는 필요하지만 자산의 규모나 각자가 처해 있는 상황에 따라 그 내용은 조금씩 다를 수 있습니다.

간단히 살펴보면,

지금까지 자산을 많이 모았고 이제 은퇴를 앞둔 분들은 다음의 내용을 중심으로 재무설계를 하면 될 것입니다.

먼저, 가장 필요한 것은 여유있고 행복한 노후 생활을 준비하기 위한 은퇴 계획 수립입니다.

다음으로 그 동안 착실히 모았던 자산을 자녀에게 올바르게 상속 및 증여하는 방법에 대한 계획을 수립하는 것입니다.

또한, 자산 중 일부를 사회에 환원하기 위한 계획을 포함하는 것도 의미있는 일이 될 수 있겠지요.

만일 사업을 하고 있는 분이라면 현재 운영하고 있는 사업이 2대, 3대까지 이어질 수 있는 가업승계 계획을 수립하는 것도 무엇보다도 중요하다고 할 수 있습니다.

마지막으로 합리적이고 합법적인 방법으로 절세를 할 수 있는 절세 플랜의 수립도 매우 중요한 재무설계 분야라고 볼 수 있겠습니다.

다음으로 이제 막 자산을 모으기 시작하는 사회초년생이나, 한창 자녀 교육, 내집 마련 등에 관심이 많은 직장인들은 다음의 내용을 집중적으로 살펴 봐야 할 것입니다.

첫번째로 인생의 계획을 잘 세우는 것이 무엇보다도 중요한 사항입니다.

다음으로 매월 들어오고 나가는 소득과 지출을 합리적으로 관리하는 방법을 찾아야 합니다.

또한, 재무목표를 달성하기 위한 합리적인 투자 방법도 신중히 고려해야 겠죠?

그리고 무엇보다도 중요한 것은 은퇴 후 노후 계획을 수립하는 것입니다. 막상 은퇴를 앞두고 준비하려고 하면 불가능 하거나 매우 어려워 질 수 있는 것을 미리미리 준비한다면 그래도 크게 부담되지 않게 준비할 수 있는 방법이 충분히 있기 때문입니다.

이와 같이 재무설계는 가지고 있는 자산이 많은 지, 적은지, 나이가 많은 지, 적은 지를 떠나 행복한 인생을 만들기 위해서는 누구에게나 꼭 필요한 것입니다.

왜 재무설계가 필요할까요?

재무설계가 필요한 이유 중 가장 중요한 것은 무엇보다도 '인생의 이정표'를 만들어 주기 때문입니다.

흔히 재무설계 하면 돈을 많이 벌게 해 주는 것, 연금이나 보험에 대해 설명해 주는 것, 투자를 잘 할 수 있게 해 주는 것 등을 떠올립니다. 그래서 재무설계를 얘기하면 많은 사람들이 걱정부터 하고, 나와는 관계 없는 일이라고 생각하는 경우가 많습니다.

하지만 재무설계는 그리 거창한 것이 아닙니다.

우리는 태어나고, 자라고, 교육받고, 취직하고, 결혼하고, 집을 사고, 자녀를 교육하고 결혼시키고, 은퇴하고 언젠가는 죽습니다. 이런 들을 진지하게 생각해 보고 그에 맞추어 대비하는 것이 바로 재무설계입니다. 즉, 재무설계는 자신이 앞으로 살아가야 할 인생을 한번 먼저 가보는 것이라고 생각하면 쉽습니다.

우리가 돈을 버는 목적은 결국 행복해 지기 위해서입니다. 행복해 지기 위해서도 역시 돈이 있어야 하는 것입니다. 돈 없이 행복한 사람도 있지만 평범한 대부분의 사람들은 자신의 인생 목표를 분명하게 세우고 그에 맞는 돈을 가지고 있기 위해 노력하는 것이 중요하다고 할 수 있습니다.

이를 위해서는 중요한 것은 돈이 필요한 때, 필요한 만큼 가지고 있어야 한다는 것입니다.

여러분이 여름 휴가를 맞아 여행을 준비할 때는 길게는 몇 개월에 걸친 치밀한 계획을 세웁니다.그런데 여행보다 몇 배나 더 중요한 삶의 문제에는 계획을 세우지 않는 경우가 매우 많습니다. 특히 내 자산을 관리하고 운영하는 데 가장 중요한 금융상품을 가입하거나 투자를 할 때도 역시 별다른 계획 없이 대충 하는 경우가 많습니다.

“아는 사람이 들어달라고 해서 보험에 가입했습니다.”

“은행원이 권해서 적금하나, 펀드 하나 들었습니다.”

“잃어버리는 셈치고 주식투자를 시작했습니다.”

“요즘 부동산 값이 많이 오르는데 나만 소외되는 것 같아서 작은 아파트 하나 샀습니다.”

여러분은 여러분의 삶과 가족의 삶을 위한 마스터플랜을 가지고 계시나요?

여러분에게 가장 중요한 것은 여러분과 가족의 인생입니다. 인생에서 돈은 아무리 강조해도 지나치지 않을 만큼 중요한 요소입니다. 그런데, 누가 도와달라고 해서, 그냥 없는 셈치고 돈을 투자한다는 것은 자신의 인생을 너무 방치하는 것은 아닐까요?

인생의 마스터플랜이 있는 사람은 자신의 인생을 행복하게 만들면서 차곡차곡 자산을 쌓아 나가고, 그렇지 못한 사람은 불투명한 미래로 인해 불안감에 휩싸여 하루하루를 살아가는 경우가 많습니다.

하버드대학교 MBA 졸업생을 대상으로 한 연구에서 졸업생 중 3%는 자신의 목표와 목표달성을 위한 계획을 세워서 그것을 기록해 놓았다고 합니다. 13%는 목표가 있기는 했지만, 기록하지는 않았다고 합니다.

10년이 지난 후 그 사람들을 다시 조사해 보니, 목표가 있던 13%의 졸업생은 목표가 없던 나머지 졸업생보다 평균 2배의 수입을 올리고 있었으며, 목표를 기록해 두었던 3%의 졸업생은 나머지 97%의 졸업생보다 평균 10배 많은 수입을 올리고 있었다고 합니다.

또한 동기부여 전문가인 브라이언 트레이시는 “목표가 없는 사람은 목표가 있는 사람을 위해서 평생 일해야 하는 종신형에 처해진다.”라고 말 할 만큼 목표와 계획의 중요성에 대해 설파하고 있습니다.

이와 같이 재무설계도 여러분의 인생목표를 세우고 목표에 따라 필요한 돈의 규모와 필요한 시기를 정하게 되면, 그 용도에 따라 적금은 적금대로, 펀드는 펀드대로, 보험은 보험대로 가장 적합하고 장점이 많은 상품을 골라서 운영하고 관리하는 것을 말합니다.

정리하자면, 재무설계를 해야 하는 이유는 크게 두가지로 볼 수 있는데,

먼저, 여러분과 여러분의 가족의 인생에 대한 미래의 모습을 한번 그려보면서, 돈이 필요할 때가 언제인지를 꼼꼼히 따져서 계획을 세우는 것이 필요하기 때문이고, 이를 통해 미래에 대한 막연한 두려움이나 걱정에서 벗어날 수 있다는 장점이 있을 수 있습니다.

두번째로는, 계획적으로 내 자산을 운영하고 소득과 지출을 관리할 수 있기 때문에, 꼭 필요한 곳에 나의 소중한 돈을 알맞게 사용할 수 있어 불필요한 낭비나 과소비를 줄일 수 있고 계획적인 투자와 위험관리를 통해 내 자산을 늘리고 부자가 될 수 있는 기회를 만들 수 있다는 것입니다.

지난번 포스팅에서 금융감독원에서 운영하는 통합연금포털에 가입하는 방법을 알아봤는데요...

가입 후 바로 조회가 된는 것이 아니라 금융기관으로부터 정보를 받아 와야 하기 때문에 3일이 지난 후부터 조회가 가능합니다.

2015/08/12 - [재무설계 알아보기] - 금융감독원 통합연금포털 가입하기

그럼 조회할 수 있는 방법을 한번 알아보겠습니다.

먼저, 통합연금포털로 접속하여 "내 연금조회"를 클릭합니다.

공인인증서로 로그인합니다. 

로그인해서 들어가면, '연금계약정보'란 탭에 계약정보가 표시됩니다.

여기서 몇가지 해 줘야 할 것이 있습니다. 앞에서도 알아 봤드시 국민연금 등 몇가지 정보는 바로 가지고 올 수 없서서 별도로 입력해 줘야 합니다.

그럼 하나씩 보겠습니다.

먼저, 퇴직연금 중 DC형, IRP는 금융사로부터 정보를 가지고 와서 표시해 줍니다.

'계약상세' 버튼을 누르면 퇴직연금 계좌에 대해 세부적인 내용을 볼 수 있습니다.

다음으로, 퇴직연금 중 DB형입니다.

DB형은 기존 퇴직금과 함께 봐야하기 때문에 퇴직금 정보를 추가로 입력해 줘야 합니다.

가입회사 '보기'를 클릭하면 DB형 퇴직연금이 가입된 회사를 볼 수 있습니다.

퇴직금 정보를 입력하기 위해서는 오른쪽 끝에 있는 '퇴직금정보 입력'을 클릭합니다.

관련된 정보를 입력하고 '저장' 버튼을 클릭합니다.

개인연금도 위와 같은 방법으로 조회합니다.

개인연금은 연금저축계좌(연금신탁, 연금보험, 연금펀드)에 가입되어 있는 내용이 조회가 됩니다.

다음은 국민연금입니다.

국민연금은 직접 정보가 표시되지 않고 국민연금 사이트에서 예상 연금액을 조회한 후 입력해야 합니다.

왼쪽에 있는 '국민연금 바로가기'를 클릭하면, 국민연금 예상 연금액을 조회할 수 있는 사이트로 이동합니다.

여기서 내가 받을 국민연금의 예상액을 조회한 후, 오른쪽에 있는 '입력' 버튼을 누르면, 입력할 수 있는 창이 나옵니다.

국민연금 정보를 입력하는 창입니다.

입력이 모두 끝났으면, 맨 위에 있는 '예시연금액' 탭을 클릭하면, 예상연금액을 조회할 수 있습니니다.

매년 얼마씩 연금이 나오는지를 가장 먼저 연금이 나오는 시기부터 시뮬레이션 된 값이 표시됩니다.

'그래프로 보기' 버튼을 클릭하며, 아래와 같이 그래프로도 표시가 됩니니다.

개인 연금을 포함한 모든 연금이 조회되지 않는 것은 조금은 아쉽지만, 국민연금, 퇴직연금, 연금저축계좌에서 나올 수 있는 연금액을 예상해 볼 수 있다면, 내가 개인적으로 개인연금보험 등을 준비할 때 어느정도 금액으로 가입해야 할지를 판단할 수 있어 매우 유용한 것 같습니다.

그리고 사이트를 보면, 노후 재무설계를 간단히 해 볼 수 있는 기능도 있어서, 전문가에게 재무설계를 의뢰하기 전에 미리 한번 해 보는 것도 좋을 것 같습니다.

지난번 포스팅에서 자동이체 조회/해지 서비스가 시행된 것에 대해 말씀드렸습니다.

[자동이체 통합관리 서비스 실시]

오늘은 그럼 직접 내 거래계좌에 연결되어 있는 자동이체가 어떤 것들이 있는지 알아보고, 자동이체를 해지할 수 있는 방법에 대해 알아보겠습니다.

본격적으로 진행하기에 앞서 조회와 해지를 위해서는 '공인인증서'가 필요하니 각자 준비해 주세요..

사이트 주소는 www.payinfo.or.kr 로 금융결제원에서 운영하는 사이트입니다.

사이트에 들어간 후 [자동이체 조회/해지하기]를 클릭합니다.

'서비스 이용 및 개인정보처리 동의'의 내용을 잘 읽어보시고 이상이 없으면 '()동의합니다'를 선택한 후 [정보입력화면으로 가기]를 클릭합니다.

주민등록번호를 입력하고 [공인인증서 로그인]을 클릭합니다.

공인인증서 창이 뜨면, 비밀번호를 입력하고 로그인을 합니다.

안내사항을 잘 읽어보고  하단에 '[ ]해당 내역을 확인하였습니다.'를 체크한 후, [자동이체 조회하기]를 클릭합니다.

주의할 것은 3번입니다. 무심코 자동이체를 해지하게되면 연체나 미납으로 연체료가 발생할 수도 있다는 내용입니다. 즉, 카드 결제 계좌같은 경우 미납으로 연체이자가 나올 수 있고, 보험같은 경우는 미납으로 해지가 되어 버릴 수도 있으니 해지를 위해서는 꼭 자세한 내용을 확인하고 해야 할 필요가 있습니다.

자동이체가 걸려있는 은행들과 등록 건수가 표시됩니다.

확인한 후 [조회]버튼을 클릭합니다.

그러면 선택한 은행에 걸려있는 자동이체 내역들이 쭈~욱 표시됩니다. 참 많네요..^^

그런데 자동이체 해지가 안되는 것들이 꽤 있습니다.

오른쪽 끝의 해지불가사유를 보면, '요금청구기관 불가'라는 것과 '금융회사 불가'라는 것이 있네요. 요금청구기관 불가는 "해지서비스를 이용하지 않는 요금청구기관의 자동이체로 동건은 해지 신청이 불가합니다. 향후 서비스 제공예정입니다."라고 설명이 나옵니다.

금융회사 불가는 "해지서비스를 제공하지 않는 금융회사의 계좌에 등록된 자동이체로 해지 신청이 불가합니다. 향후 서비스 제공예정입니다."라고 되어 있습니다.

언젠가는 되겠죠?^^

해지를 하기 위해서는 해지하고자 하는 자동이체 건의 왼쪽 체크박스를 체크한 후 아래 [해지요청] 버튼을 클릭합니다.

 해지요청을 하게 되면, 해지서비스에 대한 설명이 나오고, 아랫부분에 발생할 수 있는 문제에 대해 인지할 수 있도록 직접 '요금미납', '연체', '신청'을 타이핑하도록 되어 있습니다. 입력한 후 '()예'를 선택하고 [해지요청]을 클릭하면 완료됩니다.

2영업일 뒤에 해지 결과에 대해 확인할 수 있다고 나옵니다.

해지요청이 신청된 내역을 볼 수 있습니다.

이상으로 자동이체 해지 신청에 대해 알아봤습니다.

진행하는 방법은 간단하지만 위에서 말씀드린 것처럼 잘못 해지하면 위험할 수 있으니 꼭 사전에 내용을 확인하고 진행하시면 됩니다.

다른 정보에 대해서도 관심있으신 분들은 블로그 오른쪽에 있는 [한국재무설계 블로그]로 한번 방문해 주세요..^^

감사합니다....

[자동이체 통합관리 서비스]

이런 제도가 있었는지 몰랐는데, 얼마전 뉴스에 나온 것을 보고 찾아 보니 올해 7월 1일부터 시행하는 제도라고 합니다.

자동이체 통합관리서비스는 한 곳에서 본인 명의로 되어 있는 자동이체 신청내역을 일괄적으로 조회 또는 해지하고 다른 계좌로 변경할 수 있는 제도입니다. 거래통장이 여러군데로 나눠져 있는 경우는 관리하기가 어디서 얼마가 나가는지 알기가 쉽지 않은 경우도 있을 텐데, 체계적으로 관리하기에 참 좋은 서비스인 것 같습니다.

주소는 다음과 같습니다.

https://www.payinfo.or.kr/

다만 지금은 조회 및 해지만 가능하고 2015년 10월 경 부터는 변경 서비스까지 가능할 것이라고 합니다.

적용 대상은

- 통신비, 보험료, 신용카드대금 등 요금청구기관에 자동이체를 신청한 요금이고,

- 스쿨뱅킹, 아파트 관리비의 조회 및 해지, 공공성 요금, 신용카드대금 등의 해지는 향후에 제공할 예정이라고 합니다.

가능한 금융사는 총 52개입니다.

[은행 및 서민금융기관]