얼마 전 저축성보험의 수수료를 대폭 삭감하고 환급률을 높여서 노후를 준비하는 사람들에게 좀 더 유리한 방향으로 저축성보험, 연금의 장점을 높이겠다는 변화가 있었습니다.

보험회사나 당국에서는 환급률을 높이면 많은 사람들이 노후 준비를 위해 좀 더 유리한 조건으로 연금을 가입할 수 있을 것이라는 주장이었습니다. 물론 일면 타당한 점이 없는 것은 아니지만, 이번 기사의 내용처럼 실제 연금으로 노후를 준비하는 사람이 오히려 대폭 줄어든 결과를 가져오게 되었습니다.

그리고, 우려하는 것 처럼 보장을 받기 위한 종신보험을 연금으로 판매하는 경우가 많이 확장된 것도 현실입니다.

저축성보험 수수료 삭감..“불완전판매 조장‧노후준비 저해”

그리고, 기사에서 한가지 확인해 봐야 할 것은 기사 내용 중 아래와 같은 부분입니다.

"생보사들은 설계사들에게 지급되는 판매 수수료를 깎는 방식으로 저축성보험 판매 억제에 나서고 있다. 모 보험대리점 관계자는 “저축성보험을 판매하고 다음 달에 받게 되는 선지급 수수료율이 과거에 500%대였는데, 올해 초부터 200%대로 급감했다”고 말했다.

예를 들어, 예전에 보험료 기준 10만원 상당의 저축성보험을 판매하면 다음 달 수수료로 50만원이 들어왔지만 이제는 20만원이 들어온다는 것이다. 저축성보험만 팔아서는 생계를 이어가기 힘든 구조라는 게 보험대리점 관계자의 설명이다."

보험상품 판매 수수료에 대한 많은 기사들이 위와 같은 관점으로 얘기하는 경우가 많은데, 조금 다른 관점으로 볼 필요도 있을 것 같습니다.

즉, 보험상품은 나중에 보장을 받기 위해 보험료를 냅니다. 그 보장이 사망에 대한 보장이던, 암과 같은 질병에 대한 보장이던, 아니면 연금을 통해 노후생활을 보장 받게 되던지 간에 그에 대한 비용을 부담하게 됩니다. 그것을 "보험료"라고 하지요.

아주 기본적으로는 보장을 받기 위한 보험료는 일시금으로 내는 것이 가장 정확한 것입니다. 그런데 대부분의 사람들은 넉넉한 보장을 위해 일시금으로 보험료를 낼 수가 없기 때문에 월납으로 보험료는 내는 경우가 일반적입니다.

보통 10년이나 20년 동안 나눠서 납입을 하는 것이지요.

따라서 위의 예를 보면 보통 저축성보험은 10년 납입을 많이 하므로, 내가 연금을 받기 위해 총 내는 돈은 10만원 x 12개월 x 10년 = 1,200만원을 내게 되는 것입니다.

만일 위의 내용으로 과거 수수료가 500% 였다고 한다면, 월 보험료 10만원의 "500%"인 50만원은  꽤 큰 비율이지만, 1,200만원 중 50만원은 총 비용의 4% 정도 되는 수준입니다.

물론 그것도 작은 것은 아닐 수 있지만, 200%, 500% 등등으로 표현하는 것은 표현에서 좀 오류가 있는 것 같다는 생각을 지울 수 없습니다.

만일 20년 동안 납입하기로 했다면 총 납입해야 하는 비용 대비 수수료는 생각만큼 크지 않을 수도 있다고 생각됩니다.

왜 재무설계가 필요할까요?

재무설계가 필요한 이유 중 가장 중요한 것은 무엇보다도 '인생의 이정표'를 만들어 주기 때문입니다.

흔히 재무설계 하면 돈을 많이 벌게 해 주는 것, 연금이나 보험에 대해 설명해 주는 것, 투자를 잘 할 수 있게 해 주는 것 등을 떠올립니다. 그래서 재무설계를 얘기하면 많은 사람들이 걱정부터 하고, 나와는 관계 없는 일이라고 생각하는 경우가 많습니다.

하지만 재무설계는 그리 거창한 것이 아닙니다.

우리는 태어나고, 자라고, 교육받고, 취직하고, 결혼하고, 집을 사고, 자녀를 교육하고 결혼시키고, 은퇴하고 언젠가는 죽습니다. 이런 들을 진지하게 생각해 보고 그에 맞추어 대비하는 것이 바로 재무설계입니다. 즉, 재무설계는 자신이 앞으로 살아가야 할 인생을 한번 먼저 가보는 것이라고 생각하면 쉽습니다.

우리가 돈을 버는 목적은 결국 행복해 지기 위해서입니다. 행복해 지기 위해서도 역시 돈이 있어야 하는 것입니다. 돈 없이 행복한 사람도 있지만 평범한 대부분의 사람들은 자신의 인생 목표를 분명하게 세우고 그에 맞는 돈을 가지고 있기 위해 노력하는 것이 중요하다고 할 수 있습니다.

이를 위해서는 중요한 것은 돈이 필요한 때, 필요한 만큼 가지고 있어야 한다는 것입니다.

여러분이 여름 휴가를 맞아 여행을 준비할 때는 길게는 몇 개월에 걸친 치밀한 계획을 세웁니다.그런데 여행보다 몇 배나 더 중요한 삶의 문제에는 계획을 세우지 않는 경우가 매우 많습니다. 특히 내 자산을 관리하고 운영하는 데 가장 중요한 금융상품을 가입하거나 투자를 할 때도 역시 별다른 계획 없이 대충 하는 경우가 많습니다.

“아는 사람이 들어달라고 해서 보험에 가입했습니다.”

“은행원이 권해서 적금하나, 펀드 하나 들었습니다.”

“잃어버리는 셈치고 주식투자를 시작했습니다.”

“요즘 부동산 값이 많이 오르는데 나만 소외되는 것 같아서 작은 아파트 하나 샀습니다.”

여러분은 여러분의 삶과 가족의 삶을 위한 마스터플랜을 가지고 계시나요?

여러분에게 가장 중요한 것은 여러분과 가족의 인생입니다. 인생에서 돈은 아무리 강조해도 지나치지 않을 만큼 중요한 요소입니다. 그런데, 누가 도와달라고 해서, 그냥 없는 셈치고 돈을 투자한다는 것은 자신의 인생을 너무 방치하는 것은 아닐까요?

인생의 마스터플랜이 있는 사람은 자신의 인생을 행복하게 만들면서 차곡차곡 자산을 쌓아 나가고, 그렇지 못한 사람은 불투명한 미래로 인해 불안감에 휩싸여 하루하루를 살아가는 경우가 많습니다.

하버드대학교 MBA 졸업생을 대상으로 한 연구에서 졸업생 중 3%는 자신의 목표와 목표달성을 위한 계획을 세워서 그것을 기록해 놓았다고 합니다. 13%는 목표가 있기는 했지만, 기록하지는 않았다고 합니다.

10년이 지난 후 그 사람들을 다시 조사해 보니, 목표가 있던 13%의 졸업생은 목표가 없던 나머지 졸업생보다 평균 2배의 수입을 올리고 있었으며, 목표를 기록해 두었던 3%의 졸업생은 나머지 97%의 졸업생보다 평균 10배 많은 수입을 올리고 있었다고 합니다.

또한 동기부여 전문가인 브라이언 트레이시는 “목표가 없는 사람은 목표가 있는 사람을 위해서 평생 일해야 하는 종신형에 처해진다.”라고 말 할 만큼 목표와 계획의 중요성에 대해 설파하고 있습니다.

이와 같이 재무설계도 여러분의 인생목표를 세우고 목표에 따라 필요한 돈의 규모와 필요한 시기를 정하게 되면, 그 용도에 따라 적금은 적금대로, 펀드는 펀드대로, 보험은 보험대로 가장 적합하고 장점이 많은 상품을 골라서 운영하고 관리하는 것을 말합니다.

정리하자면, 재무설계를 해야 하는 이유는 크게 두가지로 볼 수 있는데,

먼저, 여러분과 여러분의 가족의 인생에 대한 미래의 모습을 한번 그려보면서, 돈이 필요할 때가 언제인지를 꼼꼼히 따져서 계획을 세우는 것이 필요하기 때문이고, 이를 통해 미래에 대한 막연한 두려움이나 걱정에서 벗어날 수 있다는 장점이 있을 수 있습니다.

두번째로는, 계획적으로 내 자산을 운영하고 소득과 지출을 관리할 수 있기 때문에, 꼭 필요한 곳에 나의 소중한 돈을 알맞게 사용할 수 있어 불필요한 낭비나 과소비를 줄일 수 있고 계획적인 투자와 위험관리를 통해 내 자산을 늘리고 부자가 될 수 있는 기회를 만들 수 있다는 것입니다.

금융감독원에서 통합연금포털을 운영합니다.

은퇴 후 노후생활을 위한 은퇴설계를 할 때면, 내 연금이 얼마나 나올지? 지금 가입되어 있는 연금은 어떤 것인지? 퇴직연금은 어떤 상태인지? 등등이 많이 궁금할 것입니다. 물론 각 사이트에 들어가서 조회해 볼 수 있지만, 여러회사에 가입되어 있다던지 하면 하나씩 다 찾기도 번거롭고, 또 조회한 것을 다시 정리도 해야 하고 해서 번거롭습니다.

아직 완전하지는 않지만 다행히 금융감독원에서 통합연금포털을 만들어서 개인의 연금을 통합해서 조회해 볼 수 있도록 사이트를 만들어서 운영하고 있습니다.

통합연금포털은 내가 가입해 있는 여러가지 연금을 통합적으로 조회 관리할 목적으로 만들어져 있는데요.

국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등이 모두 조회되고 있습니다.

각각의 연금은 상세조회가 가능하여 세부적인 사항까지 파악할 수 있어 명실상부한 통합연금포털이라고 할 수 있습니다.

국민연금은 가입한 납부 개월수부터 납부 총액과 함께 예상 납부 총액 및 총 납부 개월수도 알 수 있습니다.

그리고 중요한 것은 언제부터 국민연금을 수령할 수 있고 예상되는 연금액이 얼마인지도 알 수 있습니다.

또한, 퇴직연금에 가입되어 있는 분들도 세부 내역을 조회할 수 있는데, DB형, DC형, 기업형 IRP, 개인형 IRP에 대해서 조회가 가능합니다. 물론 이 경우도 상세 조회가 가능하여 세부적인 내용까지 알 수 있습니다.

개인연금은 소득공제형 개인연금에 대해서 조회가 가능합니다. 아직 세제 비적격 개인연금까지는 조회가 안되는 것 같습니다. 대신 추가로 다른 공적연금(공무원 연금 등)이나 주택연금 등을 직접 입력할 수 있도록 되어 있어서 조회되는 것 이외의 연금도 등록하여 관리한다면 내 노후를 좀 더 계획적으로 준비할 수 있는 좋은 수단이 될 수 있을 것 같습니다.

통합연금포털에서 조회하려면 먼저 회원가입을 해야하고, 회원 가입 후 본인의 연금정보를 취합하기까지 3일 정도의 시간이 걸립니다.

그럼 오늘은 가입하는 방법 부터 알아보겠습니다.

통합연금포털의 주소는 다음과 같습니다.

https://100lifeplan.fss.or.kr

사이트 접속 후 상단의 회원가입을 클릭합니다.

아래에 있는 '연금정보 통합조회 서비스 신청:'에서 "신청"을 클릭합니다.

'모든 사항에 대하여 동의합니다.'를 체크한 후 아래 주민등록번호와 이름을 넣고 '공인인증서 전자서명'을 클릭하여 서명을 완료한 후, '다음 단계로'를 클릭합니다.

개인정보를 입력하고 '회원가입'을 클릭합니다.

회원가입이 완료되었습니다.

연금정보를 금융회사로부터 받기 위해 3영업일이 소요된다는 안내문이 나옵니다.

3영업일이 지나면 메일로 안내가 오고 그 다음부터 조회가 가능합니다.

3영업일이 지난 후 조회가 가능하다는 메일이 왔습니다.^^

그럼 다음에는 조회하고 활용하는 방법에 대해 알아보겠습니다.

2015/08/15 - [재무설계 알아보기] - 금융감독원 통합연금포털 조회하기